光大银行中小企业融资合作模式建议（一）

来源：发布时间：2012-07-03 15:18

一）联保模式

中小企业联保是指若干借款人自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向银行联合申请贷款,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，银行藉此发放一定额度贷款的业务。

原则上联合体成员至少在3家(含)以上，一般不超过10家。

其次按贷款额度一定比例（20%）的自有资金存入银行指定的保证金账户作为风险保证金。

联贷联保企业的法定代表人或实际控制人应对联合体贷款总额度承担个人连带保证责任。

多个企业+风险保证金+实际控制人三者联合担保

通常联贷联保团体成员可在以下群体中产生：

同行业优势企业；

上下游企业；

在同一区域生产或经营的企业等。

具体特点：

• 授信担保由风险保证金、担保联合体中所有企业、授信企业法人或实际控制人个人担保共同组成。

• 每家企业在使用授信前须缴纳授信敞口20%的风险保证金，该保证金存入银行保证金账户，作为风险代偿资金，如果担保联合体中有企业出现贷款资金无法偿还情况时，首先用风险保证金偿还，不足部分由联保体成员企业连带共同提供连带责任保证。

• 联保体借款总额不得超过设立风险基金总额的五倍。

• 担保联合体中企业有融资需求时，由企业间交叉担保，同时追加企业法人代表或实际控制人个人资产保证，防止公司资产抽逃至个人名下。

• 贷款种类限于：生产经营的短期流动资金贷款、银行承兑汇票、商业承兑汇票、贸易融资类贷款；

• 贷款用途限于：贷款应用于符合国家政府规定的经营活动，且只能用于企业正常流动资金周转。

联保模式对企业好处：

（1）提升了企业信用意识，促进社会诚信建设。企业的失信成本很高，不但失去同行的信任、遭到排挤，还会失去外部合作机会。

（2）简化贷款手续。以往企业贷款要经过层层评估和批准。在企业加入联保体以后，由于有多家企业为授信提供担保，且无需提供资产作抵押，总体减少了银行评估程序，大大缩短了贷款时间，方便了企业融资。