解开中小企业的“信用结”

中小企业的财务情况、融资需求与大企业有很大差异，要解决它们的资金难题，就必须找到合适的贷款产品。
　　根据融道网发布的中小企业调查报告显示，今年以来，中小企业资金需求数量呈上升趋势，仅6月份就有2700个中小企业在融道网发布需求。而上海、浙江、广东地区的融资需求最为旺盛，其中上海地区更是连续多月蝉联融资需求榜首，这也直观地反映出融资难状况依旧严重。
　　专业人士分析说，企业与银行间信息不对称是导致融资困难的重要原因。但实际上，银行在近年来已经推出了众多适合中小企业的贷款产品，只是可能并不被企业所知晓；而中小企业的信用状况也并不像人们想象的那么糟糕。
　　加强双方彼此的了解显得迫在眉睫。只有这样，才能让企业找到合适他们的银行信贷产品，解开中小企业“信用结”。
　　为此，本刊介绍部分银行的特色产品。对于中小企业来说，如果实在不了解自己适用于哪些产品，还可以登陆融道网发布需求。根据企业自身的需求在各个银行的中小企业特色融资产品中寻求最为适合的。无抵押类　　寻找抵押物是小企业最“头疼”的事情，无抵押类贷款产品解决了这一问题。无需各种传统上被银行广泛接受的抵押品，哪怕没有厂房、设备、房产等，银行也可以向中小企业放款。

　　渣打银行———中小企业无抵押贷款
　　特点：无抵押、无担保
　　贷款额度：150万元
　　贷款期限：1～3年
　　渣打银行是国内最先推出针对个人的无抵押贷款的，而许多中小企业都是属于轻资产行业，没有属于自己的厂房、土地和设备，因此向银行贷款时都会被拒绝，渣打银行在个人产品之后也推出中小企业贷款产品，来满足中小企业的需求。这种产品无需任何抵押，手续简便、审批迅速、放款及时满足企业对流动资金的需求。不过在企业提供的资料上，要求提供公司近6个月纳税申报表和主要银行对账单（银行敲业务章）。

　　建设银行———成长之路小企业小额无抵押贷款
　　特 点：无抵押、无担保
　　贷款额度：100万元
　　贷款期限：1～3年
　　“成长之路”小企业小额无抵押贷款，无需抵（质）押物就可以向建行申请贷款，可用于小企业客户生产经营资金周转的人民币循环额度贷款。
　　贷款的条件也不高，只要是年检合格、有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度、有固定经营场所，经营稳定，产品有市场、有效益、借款用途和还款来源合规、明确的中小企业都可以申请。由于无需担保和抵押，只要由企业主或企业实际控制人提供个人连带责任保证就可以。还款方式也很灵活，可以根据自己的情况，选择按月定额还款或按月等本还款等多种还款方式，并且可以进行随借随还,额度自动恢复，对于中小企业来说，可以降低财务费用支出。不过相对而言，它的贷款额度较低，只有100万元。特色担保类　　众所周知，抵押难、担保难是制约中小企业获得充分融资的主要问题，中小企业往往难以提供足够的、银行认可的抵押物，即使获得融资，额度也无法满足实际经营需要，为此银行推出了具有特色的担保产品，让中小企业可以多种渠道获得担保后成功贷款。

　　平安银行———“一贷通”
　　特点：组合担保
　　贷款额度：视担保物而定
　　贷款期限：3年
　　平安银行的“一贷通”可以让中小企业将组合各类有效资产（包括房产、存货、设备、车辆、应收账款、商标、专利等等）作为担保，从而获得自己所需要的额度。值得注意的是，存货、应收账款、商标和专利这些之前都是银行不接受的抵押物。
　　除此以外，一贷通还可以针对客户不同的信用等级和合作年限，确定不同的抵押率，信用等级高、合作年限长的客户，抵押的成数和信用的放大系数都会更高。

       交通银行———“展业通”
　　中小企业信用贷款：最长可达8年
　　特点：担保方式多样化
　　贷款额度：2000万元
　　贷款期限：8年
　　展业通可以用国债、存单、仓单等进行质押，或者采取互保的形式，交通银行还与担保公司、中国出口信用保险公司合作，对符合条件的小企业提供全额或部分担保；为了满足中小企业的需求，还推出了 “梯级贷款”，可在原有贷款额度基础上递增20%，相当于为融资的小企业增加一定数量的信用贷款。此外，在审批决策上与大企业分离，提高了反应速度，最快三个工作日就能完成一笔贷款的审批。

　　民生银行———“联保贷”
　　特点：联保企业互助增信； 抵押担保要求低，借款人相当于获得了民生银行信用授信。　　
　　贷款额度：联保体为三户的，总授信额度不超过2000万元。
　　贷款期限：最长不超过1年（含）。
　　“联保贷”业务，是指民生银行为三户（含）以上相互熟悉、自愿组成联保体的企业提供的短期融资业务，授信担保方式为联保体成员为其他成员授信提供连带责任保证。　
　
　　齐商银行———中小企业流动资金贷款组合产品生意圈联保贷
　　特点：不需额外抵质押，省钱省时间；多家企业同时获得贷款支持。
　　贷款额度：单户最高贷款额可达人民币80万元
　　生意圈联保贷是指3-5家企业（工商户）形成互助互信的联合体，联合提出流动资金贷款申请，根据每个企业实力，以及企业联合体的整体情况，授予每个企业相等或不等的流动资金贷款额度，支持企业经营发展。特色质押类　　除了无抵押、特色担保类产品外，特色质押也能进一步满足小企业需求。

　　招商银行———“订单贷”
　　特点：无抵押、无担保，订单可贷款
　　贷款额度：视订单而定
　　贷款期限：3年
　　“订单贷”可以通过分析企业的经营模式、订单情况、经营能力，来为中小企业进行贷款，中小企业只要拿着银行认可的购销合同和买方发出的真实有效的购货订单，就可以向银行申请，当贷款回笼后，偿付银行贷款。一般而言，发单的如果是大中型实力企业或机关事业单位，那么成功贷款的可能性更大。
　　
　　成都银行———第三方现场监管动产质押授信
　　产品特色：
　　质押多样。不限于传统抵（质）押物，您的原材料、半成品、产成品等易变现、易保质均能作为质押物。
　　便利质押。质押物在企业的经营场所或仓库，不移库、不出门。
　　节省费用。费用比担保公司更省，除利息，费用可比担保费少50%。
　　动态置换。企业可以根据生产需要在您的仓库随时置换质押物。
　　专业监管。专业的监管公司为企业提供服务。
       “第三方现场监管动产质押授信”为企业办理以原材料、半成品、产成品在经营场所或仓库质押的信贷业务。适用于缺少抵押物，存货易变现、易保质的中小企业。金融动态规范保险业务 保监会新增
近80项统计指标

　　记者从相关保险公司获悉，近期保监会已经向各保险公司、各保险资产管理公司下发了《关于印发〈新增电话销售等统计指标〉的通知》（以下简称《统计指标》），其目的是为适应业务发展和满足监管需求。
　　据了解，新的统计制度将从明年1月起实施，保险公司在明年2月份上报1月份的业务情况时，需按照新的统计指标向保监会上报。
　　记者统计发现，该《统计指标》新增统计指标近80项，其中在人身保险公司非保险合同交费、退保统计指标方面，增加了投连险独立账户本年新增交费等16个指标；在电话、互联网销售统计指标方面，增加与电销、网销有关的14个统计指标；在责任险方面，增加校方责任险等36个统计指标，分别来统计校方责任险、旅行社责任险、董事及高管人员责任险等6个责任险产品的业务情况。

张育军威海会议
敦促券商积极创新

　　证监会主席助理张育军日前在山东威海召开的“证券公司五大基础功能发展专题研讨会”的内部发言中，大力敦促券商业务和产品创新。
　　张育军指出，券商的五大基础功能：交易、托管结算、支付、融资和投资，必须获得实质性突破。各家券商要围绕着这五大功能抓紧准备创新方案。
　　“总的来说，目前券商提供的创新方案还是比较少，要多提供、多申报。”张育军敦促各家券商针对“创新十一条”积极报送创新产品和方案，并表示所有的创新产品原则上是备案，而且是事后备案。创新要突出资产管理、投资、场外市场三大业务。

券商创新11条措施
有望年内出齐

　　监管层近期多次召集券商座谈，并派出高规格队伍密集前往多家券商一线督战行业创新。而资产管理业务、投资业务和场外业务将是行业创新三大重点。此外，在5月召开的证券公司创新发展研讨会上提出的推进证券行业改革创新的11条举措有望在年内全部出齐。
　　在5月证券公司创新发展研讨会上，《关于推进证券公司改革开放、创新发展的思路与措施（征求意见稿）》提出了推进证券行业改革创新的11条举措，分别指向提高证券公司理财类产品创新能力、加快新业务新产品创新进程、放宽业务范围和投资方式限制、扩大证券公司代销金融产品范围、支持跨境业务发展、推动营业部组织创新、鼓励证券公司发行上市和并购重组、鼓励证券公司积极参与场外市场建设和中小微企业私募债券试点、改革证券公司风控指标体系、探索长效激励机制及积极改善证券公司改革开放、创新发展的社会环境。